正确的家庭理财是怎样的？

谈论到理财，很多人还是处在传统观念中，不是囤房子就是买银行理财产品。有一些基金的家庭会加入炒股大军，散户太多，一不留神为国捐躯了；其他保守的家庭，重仓银行理财，但又觉得收益偏低太鸡肋，不甘于心。

这些家庭大都理财渠道单一，道听途说。散户投机心理强，总想着一夜暴富，加剧了市场的不理性，稍有不慎几年的心血都付之东流。

市场上，铺天盖地的理财概念和教育也让人眼花缭乱，人人都在谈理财，但这些大多属于“术”的范畴。如何选择银行理财产品，如何挑选基金，股市有哪些投资机会，这些概念和建议，似乎都很有道理，但是听完了却又仍然一头雾水，而投资理财既需要循序渐进，又要做到面面俱到，这样才能叫资产配资。

首先需要明确的是，一个国家的经济目标是GDP，个人理财目标是年化收益率。无论选择哪种理财方式，这个根本的目标是不会改变的。

紧接着，就是规划的问题，人生需要规划，投资理财更需要规划，不同的人生阶段，需要规划不同的投资方式，不同的投资产品，这里不做过多赘述，一张图即可。

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然后是了解自己的风险偏好，在所有的投资理财产品宣传时，都会说上这么一句话：投资有风险，选择需谨慎。这句话之所以如此重要，就是因为风险根本不可避免，投资产品有可能涨，也有可能跌。

每个人在面对未来的不确定时，主观满足程度是不一样的，没什么客观标准。经济学里叫做“效用”，做一个事情，取得一个结果，这个结果带给每个人的满足感都是不一样的。

如何判断你是保守型、稳健型、平衡型还是激进型？你的理财规划行动，有没有和自己的风险偏好理解知行合一？以下是几步简单的理财规划测算，可以帮助你了解自己的风险承受能力和投资风格。

1客观的风险承受能力计算

年龄得分

小于25岁为50分，每增加1岁减1分，75岁以上为0分。

例：如果你目前35岁，则你的年龄得分是：50-（35-25）=40。

客观项目得分

以下表格列举出了不同项目、不同情况的分数情况，找到你对应的情况，相加后即能得到你的客观项目得分。

例：如果你是“公职人员”+“未婚”+“投资不动产”+“10年以上”+“有专业执照”，那么你的得分是：10+10+10+10+10=50

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找到自己的客观风险承受能力

将以上两个步骤的得分进行相加，得到的最后分数即可参照以下表格找到对应你的风险承受能力。

例：如果你是35岁的未婚公职人员，投资10年以上不动产，且具有专业执照，那么你的得分就是40+50=90分，对照下表，你是“高风险承受能力”的人士。

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2主观的风险承受态度计算

对本金损失的容忍程度

可承受亏损的百分比（以一年的时间为基准）。总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加1个百分点增加2分，可容忍25%以上损失的为满分50分。

例：如果你能承受亏损本金的百分比为23%，则你的得分为：23*2=46。

主观投资心态得分

以下表格列举出了不同投资心态的不同情况的分数情况，找到你对应的情况，相加后即能得到你的主观投资心态得分。

例：如果你是“赚取短期差价”+“只赚不赔”+“学习经验”+“期货”+“无”，则你的得分为：10+10+10+10+10=50分

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找到自己的主观风险承受态度

将以上两个步骤的得分进行相加，得到的最后分数即可参照以下表格找到对应你的风险承受态度。

例：如果你能承受亏损本金的百分比为23，主要投资心态得分是50分，则对应的客观风险承受能力则为“高风险承受态度”。

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3找到适合你的投资组合

根据自己的客观风险承受能力和主观风险承受态度，可根据下表找到适合自己的投资组合。

例：如果你是“高风险承受能力”+“高风险承受态度”，则适合你的投资组合为：10%债券+90%股票，预计报酬率为9.5%。

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4各类资产配置

了解自己的家庭财务生命周期，清楚自己的风险偏好之后，接下来就是决定如何分配资产了。资产配置方式有两种派系：数理统计派和最佳实践派。

数理统计派

数理统计派是指通过分析大部分高净值客户的资产配置方案，提炼出大多数普适的资产配置模型。典型案例就是标准普尔家庭资产象限图，标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的理财方式，得到标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理最稳健的家庭资产配置方式。

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最佳实践派

最佳实践派是跟踪各类资产配置方案，以历史表现作为评价标准，择优者作为推荐的配置方案。

典型的案例是耶鲁大学捐赠基金。耶鲁大学捐赠基金在大卫斯文森的领导下，放弃了传统的投资工具，采用积极主动的管理风格，三十多年的时间里，其资产管理规模增长10倍。耶鲁基金配置的八大类资产中，另类资产占比达到30%。这部分资产为耶鲁大学捐赠近带来明显的超额回报，耶鲁基金也持续对该类资产加仓。

归根结底，理财的关键，是要树立正确的价值观，保持良好的心态，然后调动全部的资源，实现财富的增值。至于方式方法，每个人都不会相同，有的人在比特币挖矿早期进入币圈，有的人发现了好的私募基金经理，有的人通过宏观经济分析发现了好趋势，但他们都会有一个共同点——专注。把事情做到极致，突破认知极限，做好资产配置，付出了努力，一定会有相应的收获。

根据中国家庭追踪调查（CFPS）数据，2010 年我国居民拥有金融产品的比例只有6.10%，2018 年仅为5.75%，而欧美国家该比例几乎都在10% 以上，美国和瑞典甚至接近50% ；按城乡分，2010 年我国城镇和乡村居民的金融产品拥有率分别为12.3% 和0.68%，2018 年该比例分别为9.92% 和1.16%。尽管近年来城乡居民家庭金融市场参与率差距逐渐缩小，但城乡差距依然较大，总体参与率也并没有明显上升。今天，小编就谈一谈家庭金融文化对风险金融资产投资的影响问题。

第一，自信偏差渠道，即家庭金融文化资本禀赋影响家庭决策者的自信偏差，进而影响家庭风险金融资产投资。在传统经济学中，决策主体能够客观正确地认识到文化素养带来的资源优势、精神优势和实践优势。但在行为经学视角下，个体受金融文化禀赋的影响，产生“禀赋效应”，从而对优势认知上形成偏见。

金融文化资本禀赋影响个体对自身客观金融知识水平的认知，形成主观金融知识评价，两者之间差距即为自信偏差。家庭金融文化资本禀赋越高，家庭决策者的主观金融知识评价就越有可能高于其客观金融知识水平，形成自信过度。反之，当家庭金融文化资本禀赋较低时，家庭决策者的主观金融知识评价就越有可能低于客观金融知识水平，发生自信不足。

第二，金融知识渠道，即家庭金融文化资本的累积影响家庭决策者的金融知识水平，进而影响家庭风险金融资产投资。金融文化水平较高的家庭，其成员掌握的金融知识较丰富，参与金融市场的概率较高，持有的风险金融资产也通常较多。但是随着金融业的快速发展，金融创新日新月异，原有的金融文化禀赋带来的知识已经越来越不能满足家庭金融决策所需，家庭决策者需要学习更多的前沿金融知识。

家庭决策者可以在金融实践中通过“干中学”提高自身金融知识水平，也可以由于情景效应，在其他家庭成员金融活动中通过“看中学”提高自身金融知识水平。家庭金融文化资本积累速度越快，家庭决策者的金融知识水平可能越高，从而越有可能参与风险金融资产投资。

第一，加强投资者教育，引导居民投资者在理财中保持理性自信，既不盲目追求高收益而忽视投资风险，也不自我隔绝于金融市场之外，错失分享经济发展红利的机会。

第二，在发展中国特色社会主义文化过程中，应注重金融文化的培育和发展，提高全社会的金融文化氛围，从而渗透到家庭单位，提高居民的金融文化素养，提高对金融信息的利用程度。

第三，拓宽居民家庭尤其是农村家庭获取金融信息的渠道，充分利用移动平台、互联网、广播等渠道开展金融知识宣传，同时打击散布非法、虚假金融信息行为，降低金融知识获取成本，促进家庭金融文化资本积累，缩小城乡居民家庭的金融市场参与差距。

链接: https://pan.baidu.com/s/1iZIQqUB_JJxUhLkzhTULrw

你是不是总是平时觉得家庭财务状况不错，可以一到家庭出游、子女教育、换房买车时就发现没钱是怎么回事？不知道哪部分家庭资金可以用来做投资怎么办？上有老下有小，家里的保险到底该给谁买？家庭投资理财，怎样才能稳定收益降低风险？如果你也有这样的问题，那说明你的家庭财务缺乏一个科学的生态系统，无法对你的家庭所拥有的钱做出合理的调配。如何拥有这样一个科学的财务生态系统呢？这里的30个锦囊就是秘密，小到如何点清你的家庭资产、如何科学地进行家庭储蓄，如何进行具体类别的产品投资，大到家庭保险规划怎样做，家庭投资配置如何调配，这30和锦囊将一一为你展开，搭建起你的个性化家庭财务生态系统。在科学的财务体系中，提高你的财务掌控力，每个人都有机会成为家庭首席财务官。

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正确的家庭理财方式