信泰人寿新出的达尔文3号这款产品这几天是一直有人私聊问我！身为“达尔文”第三代产品，达尔文3号能不能接续其前辈的风采呢?
下面就给大家说一说。除了这个以外，更多热门重疾险，我也给大伙整理出来了，大家可以对比参考一下：十大保险公司“值得买”的热门重疾险盘点！
达尔文3号是信泰人寿旗下的一款单次赔付的重疾险，信泰人寿相信大家多多少少都有了解过，这两年进步发展飞快，在保险行业上和很多大牌企业竞争是非常凶猛的，在行业排名也是非常好的。
废话少说，直接看产品：
达尔文3号全称叫做信泰如意安和（臻藏版）重大疾病保险，是一款【重疾赔1次、轻症赔3次、中症赔2次、中度脑中风赔2次、原位癌赔2次、不典型心梗/微冠介入/微冠搭桥赔2次】的重疾产品。
另外，60岁前首次重疾额外赔付80%，同时，你还可以选择增加恶性肿瘤和特定心脑血管额外赔付的保险责任，而身故保障也是可以选择附加的。
再看看这款产品有什么亮点：
1.超高保额：在二次癌症、二次心脑血管赔付的赔付比例上有非常高的赔付额，60岁前患重疾最高可到80%，简直可怕！虽然看他的发展趋势，已经预感到，总有一天保额会被整到翻倍赔，但是，我没想过这一天这么快来到！
2.轻症保障升级：轻症多了个极早期恶性肿瘤责任，这个是必选的；轻症扩展了轻症心血管责任，这个也是在必选保障里的，这个是比较好的。只不过美中不足的是，虽然高发的疾病都有设置额外赔付，不过能保障前症的，目前只有百年人寿的康惠保2.0，重疾都是由前症一步一步发展来的，早早理赔可以有效避免前症发展为重疾！所以，人们才会说，有了前症，对谁都是好的！投保人可以得到最早的治疗，防止恶化为重疾，保险公司也能松口气。
有兴趣了解前症和康惠保2.0的朋友，你可以看看我之前对康惠保2.0的测评文章：
3.癌症保障优化：癌症的二次赔付可以说是目前一款好的重疾险的标配了，尽管这个的间隔期有3年，只是，150%的赔付比例，是目前最高的赔付比例了。
不过任何一个产品都没可能只有优点，没有一款保险产品是完美的！这款产品也是如此！虽然这款产品保障很全面、赔付比例也很高，可是，它有一个最大的不足：
保险产品是非常复杂的，大家在购买产品的时候一定要切合自身情况，想好自己需要的保障是什么。
在互联网保险行业，同一时期每家保险公司通常只会主打一款同类型的线上产品，毕竟谁都不愿意“左右互搏”。
风头正盛的信泰也出现了类似的情况，主打的超级玛丽3号max还没捂热，又推出了一款更吸睛的重疾险——达尔文3号。
看过产品信息后，猪保君狠狠震惊了一下，这款新产品的保障性，简直炸裂！
优势一：60岁前重疾额外赔付比例超高
香港保诚2019年的理赔公开报告数据显示，癌症理赔最多，而紧随其后的分别是：心脏病及血管疾病 、原位癌 、脑部外科手术、中风 。
出险概率最高的年龄段，无论男女，都集中在31-60岁之间。
重疾险最本质的作用是收入补偿，在人生关键阶段的保障一定要足。
60岁前是承担家庭收入重担的主要责任期，很多重疾产品会以额外赔付的方式加强60岁前的保障力度。
纵观现有热销产品，如钢铁战士、无忧人生、超级玛丽2号，60岁前额外赔付50%-60%基础保额。
达尔文3号60岁前重疾额外赔付则高达前无古人的80%。
如果买50万保额、保终身，相当于额外赠送一个40万保额、保到60岁的纯重疾，一共获得90万保额，加量不加价。
优势二：自带高发轻症/中症二次赔付，不加钱
即将落地的重疾新规，将轻症赔付比例下调到最高30%基础保额，饱受吐槽。
达尔文3号轻症最多赔3次、每次赔45%，中症最多赔2次，每次60%。
更重要，以下几种高发轻症/中症，都有机会赔两次：
极早期癌症或恶性病变：也就是原位癌，只要不是发生在同个器官，可以赔2次，且无间隔期。
不典型心梗/微创冠状动脉搭桥/微创冠状动脉介入术：这几类心血管疾病临床上再次复发、二次手术还是很常见的。第一次患其中一种，赔付 45%；第二次患任意一种，再赔 45%，要求间隔期一年。
中度脑中风：第一次患中度脑中风，赔付60%；再次新发，再赔60%，要求间隔期一年。
这些都含在必选责任内，不需要额外加费。
优势三：癌症二次/特定心脑血管二次赔付比例高
1）癌症二次赔付
首次重疾不是癌症，180天后初次患癌症，再赔150%基础保额；
首次重疾为癌症，3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移或扩散、持续，再赔150%基础保额。
2）特定心脑血管二次赔付
包括以下三种，下文统称「心脑」：
急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术(或称 冠状动脉旁路移植术)
脑中风后遗症
首次患心脑以外其它重症，180天后初次患心脑，再赔150%基础保额；
首次患心脑，1年后再患心脑，再赔150%基础保额；
（PS：若首次为脑中风后遗症，第二次需确诊为新发脑中风，才可以赔付）
癌症二次和心脑二次很多其他产品也可附加，赔付比例一般是120%。
达尔文3号赔付150%也属于目前市场最高水平，多花一点钱，能够获得更完善的保障。
优势四：保障期限和身故责任可选，更灵活
达尔文3号可以选择保定期到70岁，也可以保终身，也没有强行捆绑身故责任，很难得，适合不同预算和偏好的同学自主选择。
坑一：原位癌二次赔要求高
这一点超级玛丽2号max和达尔文3号可谓是难兄和难弟，你有的我依旧也有，都是一个妈生的，这也就难怪了。
之前猪保君也吐槽过，目前大多数的理赔中，原位癌二次发生的原因基本上都是复发。
但它们俩都要求二次原位癌和首次原位癌为不同的器官，才可以赔，能理赔到的概率真的可以用渺小形容。
器官的左右两侧属于同一器官，比如左胃和右胃，左肺和右肺，假如第一次是左胃原位癌，第二次必须是其他器官原位癌才能赔，比如肝原位癌，肺原位癌。
坑二：捆绑责任太多
原位癌二次赔，不典型心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术二次赔，中度脑中风二次赔，都是硬性捆绑销售的，价格自然而然也就上去了。
捆绑销售也是比较恶心的一个操作手法，对于消费者来说失去了选择的权力，同时不管你需不需要，还必须得买单。
就好比我挺喜欢这家的衣服，价格800，结果非要搭配一条项链配饰和一个腰带配饰，才能卖，价格变成1千，结果就是想要的和不想要的都买了，钱也多出了，心理自然不舒服。
坑三：保费贵
和它自家产品相比，身故责任和其他的二次赔可选都不要，同样的年龄保费贵了600左右。
相应的重疾60岁前多赔20%，增加了中度脑中风和三种心脑血管轻症二次赔，增加的二次赔对于脑中风的中症和轻症看似可多赔一次。
但只赔新发，实际能赔到的可能性有多大，就只能说祈求上天保佑别复发了。
和其他家产品相比，猪保君筛选的两款目前市面上也比较热卖的单次赔付重疾险，达尔文3号的保费还是最贵的。
今天之所以写这样一篇文章，是为了解答很多人的2个疑惑：
1、之前买的保险，要不要退了换新的？
2、保险产品会越来越好，要不要等等再买？
对于问题1，并不建议退，其一是因为旧产品是我们当时认知范围内的最佳选择，难道每次否定自己？
其二是，保险是动态配置的过程，根据每个阶段的不同情况而不断补充，并不是“喜新厌旧”。
简单来说，这是个恶性循环，总不能一直换下去吧？且不说损失钱，何时才能正式生效？难道一直处于等待期？
对于问题2，可以肯定的是：不可能等到最好的。
如果要等，那我们要清楚一个关键点：年龄和健康是不可逆的。
年龄，决定着保费高低；健康，决定着能不能买。
最后，跟大家共勉：买保险，别急，也别等。
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