怎样投保重疾险？定期或终身？消费型或返还型？

2025-03-03 07:27:32

推荐回答（5个）

回答1：

重疾险的最优选择是终身消费型重疾险，此外还有预算和保额需要考虑清楚。

说到底都是想更划算地买一份保险，那我这里整理了目前市面上高性价比的重疾险产品，可以让你把钱用在刀刃上>>>十大便宜好价的重疾险大盘点！

市面上的重疾险产品众多，至于怎么选，为什么这么选，接下来我就来分析一下。

一、确定预算

目前市面上重疾险的种类有很多，价格也不同，所以首先要先做好资金预算，一般来说，购买保险的支出大概占家庭收入的10%左右，根据预算来确定大概产品价位，也可以看看不同的预算对应的重疾险产品有哪些：超实用懒人攻略：不同预算的重疾险推荐

二、确定保额

通常来说，重大疾病的治疗费用往往是很高的，所以重疾险的保额也必须充足才能起到风险转移的作用。重疾险的保额在个人年收入的3~5倍之间是较为合适的，投30万或50万保额的重疾险的人居多，地区的不同选择的额度也会有所差别，一线城市建议选择50万的保额。

三、定期or终身？选终身。

建议买终身重疾险是因为：

1.无法预估的疾病风险。疾病是没法预估的，也是没法管理的，我们能做的就是在疾病来临时有一个应急措施。这个应急措施能够覆盖终身，那么无论在什么时候发生风险，重疾险都能在一定程度上缓解疾病给我们带来的经济压力。

2.到期后的风险如何规划。定期重疾险到期后最大的两个问题，一个是年龄过大，再次购买重疾险保费过高，一个是身体状况导致无法再次购买新的重疾险。而终身重疾险就不需要考虑太多这方面的问题。

定期还是终身的问题或许纠结一下，不过我觉得消费型和返还型就没必要犹豫了吧。

四、消费型or返还型？选消费型。

1.消费型重疾险，它最大的优势是便宜。返还型重疾险的价格一般比消费型贵上好几倍。我拿两款产品来作个对比，更直观地感受一下。

返还型的福泽安康20的保费比消费型的无忧人生2020贵了三倍多，而且保障也不够全面，所以很多人吐槽返还型重疾险都是有原因的>>>有病治病，没病返还，人人爱买的返还型重疾险竟然这么坑！

2.其次是消费型重疾险的保单价值会随之年龄的增长而增大。比如说，从0岁开始购买一份终身含身故责任的重疾险，到一定年龄时，保单价值就可能会超过保费，甚至接近于保额。此时如果退保就可以拿到比已经交保费更多的钱，这里也体现了买终身重疾险的一个优势。

如果你想了解消费型重疾险具体的产品的话，我之前也整理过类似的，建议看一下这篇>>>

十大值得买的热门（消费型）重疾险大盘点！

总的来说，重疾险要先明确预算和保额，然后优先考虑消费型的，保障期限终身的是比较好的。

回答2：

定期重疾险锁定一个固定的保险期间，如30年，50年等，可有可能限定一个固定的年龄，例如70岁，85岁等。只要在保险期间出险，被保险人将获得重大疾病保险金的赔偿，到期没有出现合同规定的风险，合同终止。终身重疾险，顾名思义，就是保障被保险人一辈子，只要被保险人还活着，被保险人就可以享受到保险产品的保障。
定期重疾险保费会比终身重疾险便宜，但有个缺点是随着年龄的增加，重大疾病的发病率是越来越高的，很可能在保险期间没有患重疾，但是保险期间结束后由于年龄的关系患重大疾病，此时却无法得到保障。

消费型重疾险是指保险期间届满时，保险公司不承担给付保险金责任。返还型重疾险即当保险合同到期时，保险公司将投保人缴纳保费的本金和一定数额的利息返还。

消费型重疾险的优点在于保费便宜，花比较少的钱，获得很高的杠杆，但缺点就是到期后保费不能返还，如果在保障期内没有发生理赔，保费等于白交了；返还型产品优点在于保单到期后，如果没有出险，可以获得一定比例的保额或者保费的返还，相当于“强制储蓄”了。但保费相对就比较贵了。

综合来说，给孩子买重疾险时，应该尽量买定期重疾险，保到孩子成年或者25岁即可，给成年人买重疾险时，尽可能选长期保障，条件允许的话，最好买终身重疾险；预算不足，又希望保额充足的情况下，尽可能选消费型的重疾险，并且请记住，保险配置从来不是一个一蹴而就的事情，应该定时复盘自己和家人的保障配置是否足够，并在收入增加后补充保障。

回答3：

学霸说保险，专注保险测评！消费型重疾险是重疾险中讨论最多的种类之一，

在为大家介绍消费型重疾险之前，大家不妨来看看市面上的热门重疾险对比：《全国136款热销重疾险对比情况》

那么到底什么是消费型重疾险。

消费型重疾险：主要是为疾病保障服务的；并且价格便宜。假设在保障期间和到期时没有患上重大疾病，皆不会对保费进行退还的。

接下来为大家讲讲消费型重疾险的亮点：

1.价格便宜：消费型重疾险的保费相当便宜，价格便宜但保额很高，性价比是很高的。

2.保障时间灵活：消费型重疾险提供了保障期限供我们自行选择，可以保障年限或年龄，甚至终身等，可以根据自己的需求选择保障期限。

消费型重疾险的缺点也是显而易见的，

1.现金价值低。现金价值是当投保人要求与保险公司解除合同时，保险公司退还给投保人的钱。

但消费型重疾险毕竟是消费类型的，不论前面的现金价值有多高，到期之后就变成了0。

2.普通身故不赔。由于身故责任并没包含在消费型重疾险当中，消费型重疾险当身故发生也不会赔付的。

但这个问题不能完全看作是缺点，因为消费型重疾险就是用来保障大病的，对于身故的不赔付也是合情合理的。

综合以上，我还是建议大家考虑入手消费型重疾险产品的。首先它的价格亲民，保障方面也是比较丰富的；这篇文章大家可以看看，在这里为大家解释为什么要购买消费型重疾险：《为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了？》

在最后，给大家一份关于高性价比的重疾险盘点，可以拿去做笔记：《大盘点！这十款最值得买的重疾险！》

望采纳！

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资料来源: 学霸说保险官网

回答4：

　　什么是定期险？什么是终身险？

　　定期险是指，只在一定期间提供保障的险种，比如保障期间为1年、10年、20年、30年，或者保障到70岁、保障到75岁等。

　　终身险是指，终此一生（身故，或者100岁或者105岁，具体看产品内容）都提供保障的险种。

　　什么是消费型险种？返还型险种？分红型险种？

　　消费型险种，是纯粹买保障，又称为纯保障产品，有事时赔钱，没事就当消费了。

　　返还型险种，是含有现金价值的险种，有事时赔钱，没事时退回现金价值；

　　分红型险种，是参与分红的险种，有事时按照保证的保额（或保额的的一定百分比）加上分红进行赔钱；没事时按照保证的现金价值加上非保证的分红退回，保证现金价值加上非保证的分红称为现金价值总值。

　　市场上有哪几类重疾险？

　　按照保障期限和是否有现金价值、分红等进行分类，目前市场上大致有以下四类重疾险：

　　（i）定期消费型重疾险，是纯粹的买保障。在保障期限内，有事赔钱，没事就消费了。

　　（ii）定期返还型重疾险。在保障期限内，有事赔钱，没事到期按照约定退还现金价值，这类产品的到期现金价值通常是已缴保费的120%-130%不等。

　　（iii）终身不分红型重疾险，又称为终身返还型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值返还给客户；这类产品的到期现金价值通常等于保额。

　　（iv）终身分红型重疾险，有事赔钱，没事到期（通常指100岁或105岁，视乎产品）按现金价值总值（=保证现金价值+非保证的分红）返还给客户；和不分红型终身重疾险相比，主要的区别在于，分红型重疾险的赔付金额由保证部分的保额和非保证的分红构成；而分红，正是保险公司用来追上通胀的主要工具。

　　不同类型重疾险的费率

　　和终身重疾险相比，缴费期相同的情况下，定期重疾险由于保障期限更短，在均衡费率下，需要弥补未来的自然费率差值的部分更少，因此，定期重疾险的费率更低。

　　一般情况下，按照费率从低到高排序，依次是：

　　定期消费型重疾险<定期返还型重疾险<终身返还型重疾险<终身分红型重疾险。

　　这也告诉我们，

　　（a）短期来讲，按照短期保障效率从高到低，依次是：

　　定期消费型重疾险 > 定期返还型重疾险 > 终身返还型重疾险 > 终身分红型重疾险。

　　（b）长期来讲，按照长期保障效率从低到高，依次是：

　　定期消费型重疾险 = 定期返还型重疾险 < 终身返还型重疾险 < 终身分红型重疾险。

　　因为定期重疾险长期都没有保障，因此长期保障效率都为零。

　　那么，究竟应选择哪一类重疾险呢？

　　单单就保障时间来讲，我们当然期望越久越好！因此，终身重疾险视乎是当然的选择！

　　然而，真要做起决定来，并没有这么简单。

　　考虑到通货膨胀因素，真正能够终身都保障到位的只有终身分红型重疾险。而定期消费型、定期返还型、终身返还型由于无法抵御通胀，都只能在短期保障到位，长期必定会有保障缺口，从而需要在将来做好其他财务准备或者加保。

　　请留意：有保障和保障到位是两个概念。

　　有保障只是表示有了保障，但真的发生事情时，赔付的金额够不够用则不管；

　　保障到位是指，不但有保障，而且真的发生事情时，赔付的金额足够用；比如，重疾保障到位的意思就是，一旦罹患重疾，预期的重疾赔付金额不低于经通胀调整后的重疾目标，或者讲，预期重疾赔付金额要足够应付重疾发生后的财务需要。

　　那么，究竟应该选择哪一类重疾险呢？

　　（1）如果预算非常有限，选择定期消费型重疾险，以最低的成本将短期的重疾保障到位；但后期必定会产生保障缺口；这是迫不得已的选择。

　　等到将来预算充足时再加保以达成终此一生都保障到位的目标。

　　（2）如果预算允许，则应选择终身分红型重疾险，从而以最低的成本达成终此一生都保障到位的目标；

　　当然，也要仔细选产品。好的终身分红型重疾险产品，需要在保障利益，短期保障效率高、长期保障效率这三者之间取得平衡。

　　买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复【保险】获取保险知识大全。

回答5：

重疾险有必要买吗？买消费型的还是返还型？我是深蓝保，专注保险测评！关注深蓝保，教你买保险不采坑~

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