中年人如何进行理财规划?

家庭基本情况和计划：

　　1、丈夫岳先生，将于60岁正式退休；妻子王女士，将于55岁退休；孩子18岁，即将开始4年的大学时光；并有考研计划。

　　2、家庭日常消费每月2000元；

　　3、小岳每年学习生活费12000元；

　　4、岳先生、王女士均已办理社会养老保险和一般医疗保险；

　　5、定期存款6万元。

　　A方案

　　一、现有财务状况分析

　　岳先生一家年收入为人民币6万元，扣除每月的日常消费及小岳的每年学习生活费，每年将有2.4万元的结余；同时，岳先生一家还拥有6万元的定期存款，市值40万元的房产以及市值约10万元的股票，其家庭财产净值在58.4万元左右。资产净值为总资产-总债务=584000元。

　　二、存在的风险

　　1、随著夫妻年龄增大，工资增长能力将持续下降；

　　2、收入来源比较单一，抗风险能力较低；

　　3、保险计划不足，存在未充分保险的风险；

　　4、投资项目单一，收益较低且存在较高风险；

　　5、一旦夫妻两人退休，将无法保持家庭现有生活水平。

　　三、理财计划

　　目标：提高生活水准、规避风险、保障生活

　　理财计划实施时间：10年

　　该理财计划分为：退休计划、保险计划、证券投资计划和教育投资计划四部分。

　　1、退休计划

　　由于岳先生、王女士已近退休年龄，建议岳先生将结余的部分家庭收入用于为自己购买足额的商业养老保险，这样就可以在退休后有一定的收入，以继续保持其现有的生活水平。

　　2、保险计划

　　虽然岳先生、王女士已为自己购买了一般医疗保险，但是随著夫妻两人年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，建议在岳先生、王女士为自己增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险的同时，增加为小孩购买伤残类及重大疾病类健康保险。

　　3、证券投资计划

　　从岳先生一家资产负债情况中可以看出，岳先生的投资项目比较单一，且由于岳先生缺乏足够的证券操作技能，造成其股票投资账面损失近29％。

　　建议将现有的单一投资方法改变为稳健进取型投资策略，将现有投资项目进行重新的细分组合，将流动资产及投资资产根据投资收益与风险的大小，按照2：3：3：2的比例进行现金（含存款）、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。

　　4、教育投资计划

　　随著小孩学习的逐步深入，岳先生一家的流动性负债也将相应的增加，建议岳先生购买不动产来进行教育投资。因为这种投资方式优点很明显：子女自己可以住，也可以出租。目前投资房产升值潜力较大，而且通过租出房屋的一部分，可以产生租金收入。由于不动产税率和抵押品税率较低，客户也可以减少税务支出。

理财就是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划非常长，有三个核心意思：

1. 财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些；

2. 生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3. 要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。

中年人进行理财规划主要分为五大步：

1. 制定理财目标。对此应有很多方面的考虑，首先这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，你还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

2. 回顾自己的资产状况。什么叫回顾资产状况？就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

3. 了解自己的风险偏好。有人说自己是一个很保守的人，有人则会说自己是一个非常进取的人。

4. 进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

5. 进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 

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