为什么许多人买房子用商业贷款而不是公积金贷款？

很多人买房子用商业贷款是因为他们没有公积金贷款，毕竟不是谁都是公务员，除了强制性必须缴纳的社保五险，大多数的私企、外企是不会给员工购买公积金的，因此买房的时候，自然也就只能使用商业贷款而非公积金贷款了。

我们通常所说的五险一金，是指养老保险、医疗保险、意外保险、生育保险、工伤保险及住房公积金。其中五险是所有用人单位及劳动者必须强制性必须缴纳的，但是公积金却不是对所有人都有的硬性规定。

在《中华人民共和国劳动法》第九章第十二条明确规定：用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。而在《中华人民共和国社会保险法》中，也对用人单位和劳动者如何缴纳社保五险做了明确的规定。

所以在五险方面，很多企业都不给不给员工交社保。但是在住房公积金方面，不少企业则选择性不交，减少了企业的成本支出。这也导致了，在这些企业工作的员工，没有公积金贷款可用。

这些机构的福利待遇比较好，不仅仅给员工缴纳社保，也有住房公积金，而且缴纳的比例还不低。所以这也是很多人向往成为公务员的原因之一，虽然表面工资可能没那么好，但是隐形福利还是有的。

有一个在公务员系统任职十几年的朋友，购买了一套一百多平的房子，首付东拼西凑凑了几十万，剩下的几十万都是用公积金贷款，而每个月的还款额就高达六七千。这在四线小城市，平均工资三千多的劳动环境下，真的显得非常特别。

其实也有部分企业给职工购买公积金，但是每个月缴纳的金额非常小，仅仅是“意思一下”。真的需要买房贷款的话，凭借那微薄的公积金缴费基数，根本贷不了多少款。而更多的打工者，连公积金都没有，最终也只能求助于商业贷款。

在进行商业贷款的时候，有时候还会因为身份的差异，出现了可借贷金额的不同。

比如公务员身份的，只要提供相关资料的，就可以借贷20万而无需提供其他的抵押资质。但是普通打工者的，除了证件资料，还需要有相关的担保物、担保人，才能够借到比较高的金额。

参考资料：

中华人民共和国人力资源和社会保障部官网：中华人民共和国劳动法http://www.mohrss.gov.cn/SYrlzyhshbzb/zcfg/flfg/fl/201601/t20160119_232110.html

中国政府网：中华人民共和国社会保险法：http://www.gov.cn/zhengce/2010-10/28/content_2602247.htm

01、并不是所有的人都是有公积金的

正常情况下，公积金贷款的利率要比商业贷款的利率低很多，但是并不是所有买房的人都是有公积金的。公积金相当于是公司给自己员工的一种福利，这种福利在员工买房或者是装修的时候就能够体现出来了，需要贷款的时候后就可以使用公积金来办理。只不过可惜的是，目前并不是所有的公司都会为自己的员工去缴纳五险一金，如果公司没有帮我们去缴纳这个费用，那么我们自然是没有资格使用公积金去办理贷款的，在买房时自然也就只能使用商业贷款了。

虽然说公积金贷款的利率确实是很低的，但是公积金贷款同样也是有一些弊端。比如说公积金贷款的金额通常都是有限的，所以有些人买房的金额如果比较大，使用公积金贷款就会不够。另外公积金贷款审批的时间也是非常的长，需要的手续也是非常的多，所以有些人可能不愿意花那么长的时间来等。

当然公积金贷款和商业贷款如果做一个对比，那肯定是要优先考虑公积金贷款的，毕竟现在国内的商业贷款利率确实是非常高的，普遍的利率已经达到了5.5%左右了，而公积金贷款的利率大概也就在2.7%左右的样子。

我们举个最简单的例子来说，假设我们现在买房时贷款的金额是50万，贷款的时间是20年，如果是商业贷款，那么我们的利息应该是在45万左右。但如果是使用公积金贷款，那么利息可能只有20多万，这一下就能省下来20来万，我想大部分人如果有公积金，可能都会优先考虑使用的。

现如今，尽管房子很贵，但因为结婚需要买房子，导致买房成为越来越多家庭必须要做的事情。不过大家都知道，房子是一个非常昂贵的东西，一平方米几千块，如果是好地段一平方米价格可能高达几万块，这样的价格，一般人家是很难全款买的。但为了促进房产的销售，也是为了解决一些年轻人的结婚刚需，所以房产公司和银行就联手推出了贷款买房的这种方式，如今这种方式已经逐渐成为了主流。但关于贷款买房，可能有人会有这样的疑问，那就是很多人买房子用的是商业贷款，而不是用的公积金贷款，要知道公积金贷款可以说是好处多多，跟商业贷款相比，公积金的贷款利率是非常低的。那为什么公积金贷款利率低，很多人买房子依然是用商业贷款而不是公积金贷款呢？接下来，笔者就给大家分析一下这个问题，看看为什么很多人买房子用商业贷款而不是公积金贷款。

公积金贷款利率很低，这个大家都知道，但是正因为公积金贷款利率低，所以它的门槛会相应地高一些。毕竟作为要赚钱的银行，如果把公积金贷款门槛设得很低，那大家都去申请公积金贷款了，谁又会去申请商业贷款呢。那公积金贷款申请门槛有多高呢？我们接下来不妨讲一下。一般民营企业工人是没有公积金的，可能他公司给你上个五险就不错了，公积金基本上是没有的。没有公积金自然就不能申请公积金贷款。而假如说你有公积金，但是如果你的公司不是事业单位或者国企，那你的公积金贷款额度是不够的，你额度不够的话，可能就要使用公积金贷款和商业贷款的混合模式，就是大家常说的混合贷。而且如果你如果只交了几年的公积金，银行一般会以个人偿还能力不合格为由，拒绝给你提供公积金贷款，毕竟如果你还不上贷款，那多麻烦。

相信买过房子的人都知道，银行对于贷款的放款是很有意思的。如果你买房子用的是商业贷款，那贷款会在很短时间内就放下来；但如果你是公积金贷款，那好，你可能就要等上几个月，甚至半年以上。而贷款放不下来的话，那几乎很难能够按时交房。你要等着结婚，等着这个婚房，等着要住进去，那好，那你就更换贷款方式吧，换成利率更高的商业贷款吧。不过这时候你要记住，这可不是人家银行不给你公积金贷款，是你自己主动放弃的。当然，这并不是个例，而是很多银行的操作模式，毕竟想“占便宜”，那就得排队等，这其实也可以理解。

很多人买房子用商业贷款而不用公积金贷款是因为很多人没有公积金，很多人公积金比较少不能进行贷款，还有很多人商业贷款一部分在用公积金贷款一部分来买房子。

很多人买房子用商业贷款而不用公积金贷款是因为很多人没有公积金。买房子是人生中一件大事，有些人倾尽全家财力才能贷款一套房子。很多人工作单位只给上五险并没有公积金，所以不能用公积金贷款。没有公积金的人大部分选择商业贷款，这样贷款利息比较高，但是为了买房子还是要做这件事情。不是每人的工作都有公积金，很多从事一线基层工作者就没公积金，只能辛辛苦苦攒首付然后用商业贷款买房子。

很多人买房子用商业贷款而不用公积金是因为公积金比较少不能进行大额贷款。很多单位缴纳最低标准公积金，所以累计下来的金额也没很多，除非你工作了十几年二十几年中间公积金没有断交，银行才会给你贷款会考量你个人的还款能力。大部分工作几年的人用公积金贷款，银行是不会同意的，银行需要评估你的资质。所以很多人的公积金不能贷款。除非你是事业单位或者国企，这样员工公积金额度比较高能够用来贷款。

很多人买房子用商业贷款一部分在用公积金贷款一部分。买房子是一件大事，公积金贷款确实比较低，所以很多人都用公积金贷款一部分，然后剩下的部分选择商业贷款可以减少利息是一件非常好的事情。不是所有人都能够用公积金贷款买房子，所以选择这样方式去买房子完成自己的梦想。房子是生活刚需，所以能够买房子是很高兴的事情，不管用哪种方式都可以去做，选择最适合自己的方式。

商业贷款只要个人征信没问题，有稳定的工资收入或担保，就可以申请；公积金贷款有很多局限性，比如二手房要求房龄20年内，新房要求开发商与公积金管理中心签订协议才可以使用公积金贷款等，限制条件多，所以很多人选择商业贷款。