保险怎么理赔 保险理赔为什么那么难

都说重疾险是第一刚需，为什么？因为意外（身故）是一了百了，而重疾（失能和伤残）是没完没了。

这不是段子，一个人得了重大疾病意味着什么？意味着长达好几年的住院治疗，意味着巨额的医疗开支，意味着没完没了的营养和护理费，不止自己没了收入还会连累家人，总之，这种经济及精神的压力对很多中产家庭来说都是毁灭性的，更何况还有很多工薪家庭。

而重疾险的存在可以解决：

• 疾病的治疗费用

• 治疗后的后续营养康复费用

• 弥补治疗和康复期间的收入损失

毕竟，重疾险是属于一旦符合重疾险的理赔条件，保险公司将会赔付合同约定的保险金额，不管你会怎么用这笔钱。因此，重疾险也被称为给付型保险。

但是不是就是大家所理解的只要是合同上有的重疾就确诊即赔呢？并不是！



重疾险疾病的范围

虽然目前的很多重疾险产品，重疾的种类动不动就去到80种，100种，但实际只有行业规定的那25种才是最重要的。因为这25种疾病囊括了最常见、最高发的重大疾病，合计占理赔比例的95%以上。



这25种重疾里，包含6种既定的疾病，以及其他19种统一规定的疾病，而且无论哪家保险公司的产品都是一个标准，包括理赔也都是一个标准，没有例外。其他多出来的就是各家

保险公司自定义的病种了，完全可以理解为是保险公司用来包装产品的噱头，或是让你掏钱掏的更安心的一种手段。

所以大家在看待重疾种类时：如果“加量不加价”可以选择种类多的；如果价格差异太大，就没有必要纠结这个种类的多而广了。

不过，随着国内重疾险的迅速发展，目前也有轻症，中症的概念，将高发的重疾的一些早期症状列入了轻症或中症的疾病中。虽然没有规定哪些轻症是必保的，但如果一款产品将6种必保的重疾对应的轻症都有涵盖，那可以算是比较优秀的了。



我们都知道，合同才是理赔的依据，什么疾病什么情况下赔，怎么赔，在合同里都是有详细说明的，只是很多人并不会太仔细去查阅条款就是了，买保险的时候也大多是想着反正都一样，看也看不出什么花来，但如果你有仔细看过条款就会发现，这25种疾病在合同里有3种不同的理赔标准：

1、确诊即赔（1种）

2、实施了某种手术才能赔（5种）

3、达到某种状态才能赔付（19种）



结论：

1、只有恶性肿瘤也就是癌症才是确诊即赔的，但不包括原位癌以及部分早期的恶性肿瘤，这些通常会在轻症中体现。而确诊是指在二级或以上公立医院（或保险公司指定的医院）就诊后，由医院开具诊断证明书，得出是否患有重大疾病的结论。所以，诊断证明书是十分重要的理赔材料~

2、对于需要实施某些手术的也有明确的要求，比如冠状动脉搭桥术就必须是实施了开胸类的手术，其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

3、达到某种疾病状态的也会有统一的标准，但这也是最容易被误导的，比如被行内人当笑话看待的某宣传语。



甲状腺癌，直肠癌都属于恶性肿瘤，只要确诊，无论哪家的重疾险都是可以确诊即赔的。再强调一句：只要是规定的25种疾病，所有的产品，所有的保险公司都是同一个释义，同一个标准。

重疾险理赔严格？NO，存在即是合理

看到这里，大家可能会觉得重疾的理赔要求是不是太严格了，其实并不，这些要求不过是按照疾病的严重程度，按是否不能承受来规定，是具有一定的科学性和专业性的。

为什么要达到这个状态才赔？因为只有达到这种状态后患者才会面临失能，或是需要有人长期照顾，这才是符合重疾险的意义。比如脑中风，很多轻微的状态是可以治好的，如果是中了就赔付你50万，那这个市场就乱了。所以，在某种角度来说，这样的规定是有一定的道理的，毕竟保险不是用来挣钱的，行业协会既然如此要求其目的也绝不是为了坑消费者，不过是为了维护这个行业的良性循环。

不过在蜗牛君看来，有些标准还是可以适当降低的，也有在做一些尝试、争取。

而且，一个完整的风险保障体系，从来都不是靠单一险种能够解决的，单纯去买个重疾险，单纯的以单品为思维去思考重疾险其实是会存在很大纰漏，所以这种时候，医疗险就显得尤为重要了。

我们需要有多个风险的搭配，把人生的各个缺口弥补上，小的问题用社保医保以及自留的形式去解决，大的自己解决不了的用保险来解决，而且还必须是各险种一起搭配使用，这样才能称为一个完整的风险保障方案。

（保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

保险理赔其实并非是难事，大家觉得理赔难，其实是某些环节自己没有主要到出现了纰漏，理赔要注意哪些细节？我已经整理好了，不妨先看看：理赔案件发生后，应该如何去理赔

一、保险怎么理赔？

一般出险之后，我们应该先保留好各种资料和单据，如果是线上购买的，可以通过线上的步骤操作，线下购买的话，可以联系客服或者之前的代理人，在整个理赔过程中，案件中需要的理赔资料包括：

1.保单复印件

2.被保险人身份证复印件

3.医院住院病历（入院记录，出院证明，病理检查报告，影像学检查、报告单等）

4.被保险人银行卡复印件

5.理赔申请书，材料交接表，客户信息登记表

有以上各类资料，如果之前的健康告知和理赔标准达到的话，理赔基本上不会出现什么问题的。

二、保险理赔为什么这么难？

1.未如实健康告知：不论是出于自身原因，还是因为保险代理人的误导，只要没有履行如实告知的义务，按照我国《保险法》的规定，均不在承保范围内；近年来，未如实告知更是成为保险拒赔率上升的重要原因，健康告知是非常需要重视的一个部分，建议大家先了解：保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？

2.等待期出险：为了有效防范道德风险，减少逆选择的发生，保险公司通常都会对保险产品设置“等待期”，也就是平常所称的“观察期”，时间在30-180天不等。

只要在等待期内，出险一般都不能获得理赔。而很多朋友对此并没有什么的概念，甚至有的朋友根本不知道等待期的存在，以为买了保险之后出险就能获得理赔。

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资料来源：学霸说保险官网

很多朋友认为保险理赔很难。这其中需要大家要树立一个观点，也就是保险理赔是按照条款执行的，并不是说出现了疾病或者其他情况，保险公司就要进行赔付。
首先，我们要清楚我们购买的是什么类别的保险。是寿险还是重疾险还是医疗险。不同的险种保障的内容是不一样的。
其次，我们要清楚所购买的保险产品的详细条款，比如猝死这种情况，意外险是不进行赔付的。因为猝死并不是一种意外，而是由于身体处于疾病状态而导致的，所以不会进行赔付。
我们不能想当然地认为出现了某种情况，保险公司就理所应当进行赔付，要转变这个观念。如果我们确实在保障期内出现了合同条款内规定的情况，保险公司是会按照合同条款进行赔付的。所以我们在购买保险之前，要搞清楚保险产品的条款细节。

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