社保交 15 年和 25 年，有什么区别？

社保最有用的是养老保险和医疗保险。

社保交15年，养老保险终身有效，可以一直领养老金到去世；

社保交25年，医疗保险终身有效，看病医保可以一直报销，直到去世；

社保要交多少钱？能领回多少钱？

我详细讲解一下，答案稍长，耐心看完。

一

社保，就是我们常说的五险一金。

养老保险：公司每月替你交20%入社会统筹账户，自交8%入个人账户。

医疗保险：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交几元的大病统筹，用来报销重大疾病。大病统筹按自己工作地 上年职工月平均工资的1%交纳，帝都是3元。

失业保险：公司每月替你交2%，自交1%。工作地点不同，比例也稍有不同。

工伤保险：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

生育保险：公司每个月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，比如上海是按1%缴纳。自己不用交。

住房公积金：公司可以在5%—12%的区间内自行选择交多少，最常见的是8%。个人和公司交得一样多。也就是说，公司如果按工资的8%得交，个人也需要按8%的比例交。当然，有些公司为了减轻税负，会选择5%的最低比例交。

来看张表；上海2018年最新的社保缴费。

上班的人，缴费比例参考第一列。公司为你总共缴纳的社保比例是20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%。税前1万的工资来计算，公司每月就要给你交3950的社保费用。而你自己需要交的社保比例是，8%+2%+0.5%+8%=18.5%，自己需要交1850的费用。

也就是你每月社保账户上的5800元，将近七成的比例是由你工作的公司为你承担的，而你只需要负担三成，公司交的社保费用是你交的2倍还多。所以你每个月交社保费的时候千万别心疼，心疼的其实是公司。

除了单位能为你交社保，那些没工作但有收入的自由职业者，也可以自己选择交社保的，不过个人只能选择交养老保险和医疗保险。其余的四项，个人是交不了的。

比如按照2018年的上海灵活就业人员交养老和医疗得标准，自己就必须负担本来是公司应该交得那一部分。收入1万，自己就要交养老2800+医疗1150=3950元。肉疼。

现在大家知道得了社保的公司和个人的缴费比例，那又出现了一个问题，每个人的工资差别其实很大，有人一个月挣1000，有人一个月挣10万，如果都按这个比例缴费，差异太悬殊怎么办。要解决这个问题，就必须搞明白上面表里的“缴费基数”的概念。

其实每个省市每年都会在7月初发布一个“社会保险最低缴纳基数”，这个基数是根据上一年度职工的平均工资+福利+各种补贴等费用经过统计和计算以后确定。比如上图里，上海公布的最低基数是4279元，最低基数按照上海平均工资的60%定义的。它的意义在于，上海正规工商注册过的社保单位，每个月为员工交的钱，最少也得4279×39.5%=1690元，而员工自己也最少要交4275×18.5%=790元，这样你和单位每个月要交的最低社保费就出来了。也就是说，哪怕你的工资每月只拿1000元的工资，只要是低于上海平均工资的60%，公司也必须按照4279的最低标准给你交社保。

除了最低基数之外，还有一个21396的最高缴费基数，即便是你月入10万，公司最多也只能给你交21396×39.5%=8451元，你自己也最多交21396×18.5%=3958元。也就是说，月入十万，最多也你能按照21396的最高标准交社保。而最高标准，是按照上海平均工资的三倍定义的。

如果你的工资不高不低，正好在最低和最高缴费基数中间，那你的社保缴费基数就是你的实际工资。比如在上海，每月税前10000万的收入，社保局就会每月扣掉你公司和个人总共10000×39.5+10000×18.5=5800元。

但是，也有一些无耻的公司，可能去社保部门给你申报你的社保缴费基数的时候，会故意隐瞒你的实际公司，比如你实际1万的工资，但公司的财务会按照最低4279的基数给你交社保，你自己每月只需要负担790元。许多人肯定会很高兴，因为自己扣的少了，到手的钱多啊。

实际上，你是吃了大亏的。因为如果按照10000的收入交，公司交的钱是你交的钱的两倍多，现在你交的少了，他们交的相应的也很少，他们等于从你身上省掉了3950-1690=2260元，要知道这些钱是放在你自己的账户上的，退休后，生病，买房租房，你都是可以自己支配的。

千万不要因为贪图一点现在到手的小钱，就认为社保扣的越少越好，很傻很天真。

赶紧把工资条拿出来，如果你每个月扣600块的社保，那公司给你选的缴纳基数差不多就是600÷18.5%=3243元，如果你的工资明显高于这个数，那你肯定被公司暗地里拌蒜了。你可以保存好工资条证据，打电话到工作地的人力资源和社会保障局打电话告它们，一告一个准。公司很害怕滴，说不定私下把少给交的钱，偷偷补给你。

二

下面一部分介绍社保费怎么领和怎么用。

1. 养老保险怎么领取？

按照规定，养老保险一定要交满15年之后，还要到退休之后才能终生享用，按月发放。如果在退休前没有交满15年，等你退休了之后，国家会把你每月交的8%个人账户上的养老金退还给你，而公司给你交的20%你就别想了，国家会把它全部划到养老统筹基金的大资金池子里去。

交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以领多少呢？算法比较复杂。

养老金领取有两个账户组成，个人账户养老金+基础账户养老金。

先说个人账户：

个人账户养老金领取金额=个人账户的储蓄额÷个人账户养老金计发月数。

个人账户的储蓄额，就是你个人每月承担的8%部分，常年积攒下来而来的钱， 计发月数其实就是大概估计了退休之后还能活多少个月。国家人社部给出的数据是，50岁退休计发195个月，55岁退休计发170月，60岁计发139个月。这个数据是根据平均死亡年龄统计出来的大概平均值。

再说基础账户：

基础养老金领取金额=（全省上年度员工的平均工资+全省上年度员工月平均工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%

缴费指数指的是你退休时工资和当年社会平均工资的比值。

举个例子，老李35岁参加社保，每月工资3000，到今年缴纳了25年之后60 岁退休。

先看个人账户：老李缴纳25年的工资是3000，那老李退休后它个人账户储蓄额一共是3000×8%×12个月×25年=72000元。

60岁退休，计发139个月，老李每年可以从自己的个人账户领取公积金72000÷139=517元。

再来看基础账户养老金：

老李退休时，所在省的25年平均工资是2000块，上年度平均工资是2500。

按照公式，先计算缴费指数=3000÷2000=1.5

老李每月从基础账户领取的养老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

老李60岁退休后，每月能领出的养老金=517+781.25=1298.25元。

只要老李活着，就可以一直每月领取这1298.25元，一直到去世。而且如果每年社会平均工资增长，老李的养老金也会跟着增长。过去10几年，养老金每年都保持了8%左右的增长，增长幅度很可观。

上面的例子看的出，养老金一定是多交多得，少较少得。高收入者保费部分分配给低收入者。

有人要问，如果老李活不到计发月数139个月怎么办。这种情况，国家会把个人账户里的养老金一次性返还给家属，但公司给你交到基础账户里的钱就拿不回来了，放在基础账户的大池子里去补给实际寿命超过计发139月的长寿者。

2. 医疗保险怎么用？

前面不是说了吗，单位每月给你交的医疗保险是9%，个人每月交大概2%外加几元钱的大病统筹钱，这个几元的大病统筹只管你花费比较大的重大疾病住院。而你自己交的2%的钱，国家每月都会拨发到你的医疗卡上，比如你工资5000，国家每月都会把你交的100元划入你的医疗卡，你平时感冒，发烧去医院看门诊，或者去药房拿药，都可以直接刷卡消费。

公司替你交的9%，就被国家拿走统一入到医疗统筹基金里去了。简单说，就是为了你以后因病住院，报销用。

按照国家规定，你2018年1月开始缴纳医疗保险，那么下个月你就可以直接刷卡买药了看门诊了，但是要6个月之后你才能住院报销。

具体怎么报，举个例子说一下。

如果小A因手术在北京三级医院住院，用药都在医保范围之内，手术加住院一共花了8000块，医保报销的时候，首先会扣掉一个免赔额，也就是起报线，低于这个免赔额不报。免赔额各地不一，目前北京是1300。剩下的6700元，按照80%的比例报销，可以报销掉5360。

自己需要自费1340。

小A这次住院，1340的自费部分+1300的免赔额=2640元。并且这2640元，也可以从你医保卡里扣的，只要你卡里的资金宽裕。

一场8000的手术，自己只负担了2640，以前看病贵的问题，因为参加了社保，也不再是顽疾。不得不说，国家的这项政策，真的很给力了。

注意，医疗报销必须要交满25年之后才能在退休后终身享受，如果你60岁退休，那最迟也要在35岁就开始交医疗保险了。

3. 工伤保险

这个险，一般很少用。只有在大家工作或者下班的时候发生意外才用的上，这里就不多了。

只提醒大家注意保存一下证据，比如在上班途中被车撞，那就赶紧报警，让警察开事故鉴定，证明是上班途中发生事故。这样工伤保险会赔一部分钱给你。

4. 生育保险

生育保险，是国家对怀孕和分娩小姐姐们的“带薪假期”和“霸王就医”的福利。

只要连续缴费满一年，就可以领取生育津贴，还可以对产检、住院生娃的费用报销，许多人都是白交了钱，而不知道怎么用。

先说生育津贴能领多钱，生育津贴说白了就是公司女员工在修产假期间，公司按照单位上一年的平均工资给产妇发钱。

生育津贴=员工所在用人单位月缴费平均工资/30 X产假天数

举个例子，假设小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M顺产，按照国家规定，小M可以获得98天产假。

小M在家休产假的98天，可以向公司申请到5000÷30 X 98=16333元的生育补助。这个钱，小M不能个人申请，必须先向公司申请，最后由社保划拨给公司。

如果小M的工资是6000元，高于公司的平均工资，差额部分1000÷30 X 98=3266元，公司必须补足。

另外，如果小M在怀孕期间孕检两次花了1000元，生孩子住院手术费2000元，生育保险都可以全额报销。

男生也交生育保险，那男生可以享受生育保险吗？

如果你是男生，你老婆没有工作或者工作单位没交保险，而她生孩子的时候你交的生育保险已经满一年，那你也可以报销生育保险。同样是上面的例子，只不过男生只能报销掉两次孕检1000+生孩子住院手术费2000的各一半，也就是1500元。

至于女生在家休产假又领钱的生育津贴，男生就不要痴心妄想了。

女生有生孩子计划的话，抓紧提前一年找到公司交一年生育保险，生娃在家白赚。

5. 失业保险

这个也要交满一年才能享用，一般交一年拿两个月，交两年拿四个月，终身交最多拿24个月。

举例来说一下，如果小B在上海2017年1月1日新参加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辞退了，如果这一年公司以你的工资为社保基数为你交了社保，你可以拿到两个月的失业保险，按照17年上海失业保险每月1660的标准来领取，领两月就是3320元。

而至于领取标准，各地不一样。

但，如果你是合同没到期炒掉公司走人，即便交满了一年也享受不到失业保险。

6. 住房公积金

对于要买房的人来说，这个真的是太重要了。

1万的税钱工资，就算公司给你按最低标准5%，自己交5%，一个月自己公积金账户上有1000入账。

连续交十年，自己账户上也有96000，其中一半是公司给出的。

这种好事，谁能忍心拒绝呢！

这些钱，可以还房贷、交首付、租房、装修，如果换城市工作，凭借辞职证明都可以把钱取出来装进自己腰包。

就算你一直用不上这钱，最后退休的时候，都可以一次性全部取出来。

更重要的是可以向公积金申请贷款，利率比商业银行低很多。目前公积金贷款利率是3.25%，商业贷款利率是4.9%。利率低了50%。如果买房贷款100万，分30年等额本息还，如果使用公积金贷款，每月还款4352.06元，如果使用商业贷款，每月还款5307.27元。每月少还房贷955.21元。

可以说，社保是一项涵盖我们养老、医疗、住房、生育、失业、工伤六大最主要生活领域的的社会福利。公司给我们交了三分之二，国家财政每年还要补贴上万亿，对于大多数人来说，领回来的钱，都比交的钱多。

主要区别是领取的养老金数额不一样。
差大约四分之一。也就是缴纳15年的领取1500元，缴纳20年的就可以领取2000元。

1. 社保养老保险的最低缴费年限是15年，等到了退休年纪（男60，女55）就可以领取养老金了，而且多缴多得。交20年每个月领去的养老金多一些。
2. 养老金计算公式：养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显，新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
3. 缴费比例：该部分由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资(最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%)的8％缴纳。单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
4. 养老金计算公式：“中人的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)＋个人账户本息和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。

5. “新人的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20％计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。(注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。)

交得多，以后领得也就多。
退休时个人的养老金由两部分组成：
1、个人账户养老金=个人账户上的钱 / 标准系数
2、基础养老金=当地社会平均工资 * 缴费年数%
显而易见，交20年的个人账记上的钱肯定会比交十五年的要多，所以这部分领得会比十五年的多，而基础养老金部分又比十五年交的多了5个百分点。至于具体是多少，因为养老保险每年交的数额都不同，而到退休时当地的社会平均工资（这是政府统计和公布的）也不知道，所以无法得出具体数额。

2018

社会养老保险缴纳了15年和缴纳25年

有这很大的差别的

目前国家规定基本养老金必须交够15年的

但是医疗保险金另有规定，女的必须交到20年，男的必须交到25年

所以说，不管是男的是女的，如果你只交了15年不够的，那五年或者十年都需要一次性的补交上去的的

另外，你交纳了15年的医疗养老保险，和你交纳了25年的医疗养老保险，办理退休的时间，你们的退休金的金额是有非常大的差别的

另外就是退休以后，每年递涨的工资数以15年为起点，然后每年再五年，每五年再有，有一个奇石涨基本工资的点儿的，也就是说，16到20年涨多少？21到25年长多少的？

所以说焦娜娜社会养老保险15年和25年一退休的时间就有差别，然后以后涨工资的时间涨退休金的时间也还有差别的

首先我们要知道，社保15年只是享受养老保障的一个门槛，这个是最低缴费年限，并且对于职工来说，社保是具有强制性的，即使你的社保已经缴满15年，只要你还在工作，那么所在的单位就有法定义务继续为你缴纳社保，直到职工退休、离休为止。
社保中最重要的险种就是养老保险和医疗保险，所以我们就从这两个险种分别看看社保缴费15年和25年的差距。

1、养老保险。我国养老保险的缴费原则是多缴多得，长缴多得，也就是参保人员的养老保险缴费越高，退休后领取的养老金就越多，缴费年限越长，养老金就越高。那么社保交15年和交25年的养老金差距究竟有多大呢？我们通过计算来看看两者差距。

下面是我国养老金计算的统一公式：养老金=基础账户养老金+个人账户养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1％，其中本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×个人平均交费指数
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

从以上公式我们可以看出，影响养老金的因素较多，我们假设某地区社会平均工资为4500元，同一地区A、B两名职工的个人缴费基数也是4500元，两人都是60岁退休，不同的是A缴纳社保15年，B缴纳社保25年，下面我们分别算算A、B两人退休后的养老金。

A：根据以上公式可以得出，A退休时每月可以领取的基础养老金为（4500+4500）÷2*15*1%=675元；可以领取的个人养老金为4500*8%*12月*15年÷139=466.19元，即A可以领取的养老金为1141.19元。

B：根据以上公式可以得出，B退休时每月可以领取的基础养老金为（4500+4500）÷2*25*1%=1125元；可以领取的个人养老金为4500*8%*12月*25年÷139=776.99元，即A可以领取的养老金为1901.99元。
通过以上计算，可以得出，在其他条件都相同的情况下，A、B两名职工的养老金相差近800元。
2、医疗保险。大家都知道养老保险是有最低缴费年限要求的，其实医疗保险也是一样，医疗保险也有累计缴费年限要求，一般男性医疗保险的累计缴费年限最低为25年，女性最低累计缴费年限为20年，只有达到当地规定的最低缴费年限后，退休人员才可以享受终身医疗保障。可见社保只缴纳15年，那么退休后的医疗是无法享受报销保障的。

社保，包括养老、医疗、生育、失业、工伤等5大方面的保障。我们养老保险缴15年是最底线。社会保险法规定，养老保险缴满15年，到达退休年龄才可以办理退休手续，按月享受养老金待遇。

根据养老金计算公式：“中人的基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金”，就是如果15年每个月领1000，那25年就是每个月1670元。

所以缴二十五年会更好。