百万医疗保险真的有那么好吗？什么都能报销？

百万医疗险的确是很好的商业保险，杠杆率超高，保额通常百万起步，可以报销因疾病或意外产生的高额医疗费，且保费也不贵。但是，它并不是什么都能报销的。
一般来说，为了控制理赔风险，下面几种情况产生的住院医疗费，百万医疗险都是不赔的：
1、免赔额以下不能报销
多数百万医疗险都有1万元的免赔额，免赔额就是报销起付线。免赔额内的费用需要自己承担，只有超过了保险公司才能进行报销。
2、不是“合理且必需的费用”不能报销
是否为“必须且合理的住院医疗费用”取决于以下五个关键点：治疗意外或疾病所必需的医疗项目、不超过安全足量治疗原则、由医生开具的处方药、非实验性非研究性的项目、与接受医疗服务所在地的平均费用相当。
其实，对于“合理且必要的医疗费用”并没有大多数人想象中那么苛刻，对于正常产生医疗费用，谨遵医嘱，按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。
3、既往症产生的费用不能报销
既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险的规定，这一点主要是为了防止有人带病投保。
不过，也不是所有既往症都不能报销，对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。
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百万医疗险确实是比较不错的商业保险。百万医疗险最大的特点是低保费，高保障，超高的高杠杆比的商业保险，一般来说一顿饭钱，大概几百块，保额却能够达到600万甚至更高。市面上的百万医疗险产品众多，奶爸专门挑了几款热门产品作了个比较，可点击查看→《多款百万医疗险测评：百万医疗险怎么挑？》

当然了，百万医疗险也有自己的缺陷，归纳出几点，仅供参考：

1、赔付门槛。通常来说，10000元的免赔额，已经阻挡了绝大部门的小疾病，所以很难用的到百万医疗险，一旦用上了就是大病，有了百万医疗险，医药费的支付上就能缓解很大的压力。

2、续保周期。现在市面的百万医疗险产品，基本都是有条件续保的。大部分都是六年一个周期，六年后产品是否出售，保费是否上涨，都是一个答问，没有比较明确的方案，让人比较担心续保的问题。

3、抵扣部分。百万医疗险的医药费，如果是有社保的话，需要先用社保进行药费的抵扣，这样你很多疾病就无法达到10000元的赔付门槛了。比如你这次就医一共用了15000元，社保部分可以抵扣6000元，实际支付了9000元。由于没有到10000元的赔付门槛，百万医疗险就无法进行赔偿。

怎么选择适合自己的保险，并不是一件简单的事，所以想要合理的投保要找个明白人指点迷津，比如奶爸保平台，奶爸保紧跟时代潮流，抓住发展大趋势，需求刚性、分散、多元的基础上，摒弃“销售找客户”的传统销售模式，致力于将互联网模式和商业模式有机结合在一起。

百万医疗险确实是很好的保险，百万医疗险是最能起到杠杆作用的保险，但并不是什么都能报销。

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购买医疗险须知
一、百万医疗险保费便宜，保额高，一般几百元就能保几百万。

二、百万医疗险也都跟其他商业保险一样会有免赔额及责任免除，免赔额太多是1万元，就是超过1万以上的才能报销，责任免除就是在特定情况下不保，一般违法违规的都有可能不保，比如打架所至的。

三、百万医疗险可以分为有社保版跟无社保版，无社保版保费要贵些，但是购买了有社保版的必须是社保报完之后才可以来报。这里说的社保一般包含农村合作医疗险。

四、百万医疗险都是一年期的险种，并不保证一直能续保，而且续保的保费也不明确，有可能今年买的过几年就不能续保，也可能过几年续保的保费会高出很多。

五、百万医疗险并不是什么都能报销的，会有用药限制，一般网上购买或不负责任的代理人不会告诉你，比如某公司的X生保，宣传是基本有发票的都能保，不管是自费药还是进口药，但是条款里有注明中成药是不能报销的。这里只是举年例子，总之不管买什么保险必须对条款、保障范围清晰明了。

六、另外你要知道百万医疗险只是报销型的保险，要自己先拿出钱去治疗后拿回所需材料才能报销，百万医疗险并不能代替重疾险。


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虽然百万医疗险是商业保险，但在销售时，费率通常是用被保人有无社保区别费率。在理赔时，出院结算用没用医保，也会影响到商业理赔的多寡。

　　举个例子，某款百万医疗险，年度保额为360万元，20岁男性投保，若有社保，价格是129元，没有社保则是275元，价格相差一倍多。假如没有社保的话，一个年度全部住院花费20000元，扣掉1万元免赔额，可以理赔1万元。反之，同样花费2万元，社保报销1万元，那么百万医疗险就无法报销了。

　　即便是有社保人士，是否使用医社保结算医疗费用，对医疗险的理赔额也是有影响的。按照有社保的标准投保了百万医疗险，但是治疗时未使用医保结算，按照规定，只能报销保险金的60%。所以入院的时候可要跟医院说清楚，用医保结算，也就是说，按照条款本来能报销1万元，因为未用社保卡结算，到手就只剩6000元了。

　　保险公司在核算报销清单时，还会将一些费用排除在外。如“手术费”中，将“若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用”排除在外。药品费中，营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品和大量滋补类中药都不能报销。

　　另外， 被计入免责条款的事项多达16项，包括被保险人自杀、投保人故意加害被保人、被保人参与斗殴吸毒等违法行为、醉酒等等。遗传性疾病、牙科、激光近视手术、与怀孕有关的医疗费通通不报销，这个也是需要注意的。

　　还有个老问题就是，对于不如实告知的既往疾病，一旦发病，也会拒赔，这就需要在投保时阅读保险公司的健康声明，如果全部是“否”就可以购买，确实有疾病的话，就不要网上投保了，可以试试线下投保。

百万医疗险和重疾险不同，保障病种没有标准化规定。每一家产品都各有特点，有时字面上只是细微差别、实际保障就很不一样。所以，挑选的时候还是要留点小心眼。医疗险是报销型，是对社保的补充，社保对医疗工具和用药种类也有限制，特效药、进口药很多不在社保报销范围内。所以，一份医疗险是需要的，几百元配置撬动上百万的保额。

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1、看保障范围

百万医疗险的基本保障一般包括一般住院和重疾住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门急诊等。但有些产品会偷工减料。

2、看免赔额及价格

百万医疗险的定位主要是解决大病或者严重意外的医疗费用。所以一般住院会有免赔额，通常为1万；重疾或癌症0免赔。设置免赔额，是保证产品稳定性的一个重要手段。

3、看续保条款

百万医疗险通常只保1年，所以续保条件就显得比较重要了。优先选择续保时不需要重新健康告知、重新计算等待期；就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。

另外，尽量选择体量大的产品，资金池大，更加稳定，续保也更加有保障。

最后，学姐希望每个人都可以选择合适自己的产品。