买意外险需要注意什么

在购买意外险时，我们一定要避开注意这些坑：扒一扒意外险里的滔天巨坑，你一定要注意！，有兴趣的小伙伴可以看看~
除了意外险常见的坑外，我们还需要注意产品的保额、意外医疗责任等。下面，我跟大家详细说说：
1、保额买多少？
如果是作为家庭支柱的成年人，在预算足够的情况下，意外险的保额肯定是越高越好，在30-100万之间是很常见的，这个可以根据自身已有的保障，或家庭负债情况来决定。
对于儿童意外险的保额，因为法律有规定，10岁以下未成年人的身故赔付不能超过20万，10 - 17岁的，不能超过50万。
所以就算给未成年人买了100万保额的意外险，如果发生身故，也只能赔付20或50万。
2、 意外医疗，该怎么选？
一般来说，意外医疗会包含门诊和住院的责任，从报销范围来看，主要可以分为两类：
限社保范围内：也就是只报销社保目录内的费用，对于一些不在目录内的诊疗项目和药品是无法报销的；
不限社保范围：指的是社保目录内外的费用都可以报销。
不限社保范围报销的意外医疗，肯定是更好的，但是价格也会更贵一些，这个也需要大家按个体情况选择。
3、住院津贴重要吗?
住院津贴，即只要住院了，住一天就给一天钱。这笔钱自由使用，可以用来补偿医药费或误工费，也可以用来请护工。
住院津贴属于锦上添花，若不在意多掏一些保费，加上这部分自然是更好的。同职业，发生意外的概率不同。
如果你对如何意外险投保还有什么疑问，可以关注专心保，我们将以专业的知识，客观、中立、热情的态度，为您解答任何有关保险的疑惑，让买保险不再困难！

一、最好选择综合意外险

意外是最常见的风险，意外险虽然保障的是意外，但是对于意外也是有定义的，即非本意的、外来的、突发的危害事件。除此之外，有些保险产品也会将部分情况列为免责，或者只是保障特定部分，例如自驾车意外险，只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔，类似的还有航空意外等。所以最好选择综合性的意外险，能够将常见的风险都涵盖，否则保障就是不完全的。

二、投保之前注意职业限制

不同于医疗保险，意外险对于年龄的限制比较宽泛，但是对于职业有严格的限制。现有的职业分为6类，其中大多数意外险承保的职业为1-3类，有些甚至只接受职业为1-2类的人群。对于从事高风险职业，选择意外险会受到一些限制，所以一定要选择适合自己的意外险。

三、外出游玩一定要买旅游意外险

外出旅游的风险更高，尤其是玩一些高风险的运动时，很多意外险对于这类运动是免除责任，所以额外购买一份旅游意外险是非常有必要的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，紧急情况下通过直升机运送被保险人到附近的医疗机构也不是什么稀奇的事情。所以出国旅游以及国内旅游，都可以选择短期合适的旅游意外险。

四、意外医疗保额一定要高

如果意外险附加有意外医疗，需要注意免赔额，免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但是现在也有不少意外险产品突破了社保报销的局限，在购买时可以注意咨询。

五、做好保单管理

现在买保险越来越便宜，而且很多保单都是电子保单，所以买保险一定要自己做好纪录，最好也让家庭成员知道。如果不幸发生意外，家人也可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。还有就是续保的问题，一定要记清保险的到期时间，以免未及时续保失去保障。

平安健康险感恩在心、感恩回馈!!!

活动时间：11月20日-11月30日

平安e生保PLUS

600万医疗保障

0-60岁都可投保

低至0.4元/天起

活动奖励：

1)同一投保用户超400元，即可获体检卡服务

2)用户(新)绑卡可领100元话费

因为意外险能给消费者提供意外保障，帮助消费者抵御意外风险，所以意外险对于我们而言是比较重要的。

为了让大家投保意外险时少走弯路，奶爸总结了几个购买意外险时需要注意的点，下面分享给大家，供大家参考。

1.保额要买够

我们都知道，一个人如果遭受比较严重的意外伤害，不仅会对他个人会造成比较严重的打击，同时还会对他的家庭造成沉重的打击。

因为稍微严重点的意外伤害，很可能会导致受害者身故/伤残，如果受害者是家庭经济支柱，那么一旦身故/伤残，家庭经济收入就可能中断，从而导致整个家庭陷入经济危机的泥潭。

所以为了避免这样的事情发生，消费者在买意外险的时候，一定要将保额买够，因为只有保额买够了，才有足够的力量抵御意外风险。

2.保障要全面

由于意外是无处不在的，所以我们在购买意外险的时候，要尽量选择保障全面的意外险。

意外险只有保障全面了，才能给我们提供较全面的意外防护，如一般的摔伤、磕伤、烫伤等都要在保障范围内，除却这些交通意外、猝死等保障责任也一定要尽量有。

3.知晓免责条款

免责条款是保险合同比较重要的部分，它约定的是保险公司不予赔偿的情况。

消费者在购买意外险时一定要看清免责条款，因为只有知晓了免责条款的内容，你才能知道哪些情况下保险公司不赔，这样才能避免因不了解免责条款内容而造成理赔纠纷的发生。

4.不建议买长期意外险

市面上的意外险按保障期限可分为极短期意外险、一年期意外险和长期意外险。

长期意外险的保障期限为几年或更长，这种意外险大多是和重疾险/寿险一起捆绑销售，保费比较贵，保障责任不是很全面，保障力度不大。

奶爸建议买意外险最好是买一年期意外险，因为一年期意外险保费不贵，一般一两百元就能买到比较不错的，且不会长时间和消费者捆绑，消费者可根据自身具体情况换产品。

购买意外险的时候，需要注意以下几点：

1、特别约定和投保须知

买意外险时，一定要了解自己的职业是否在承保范围内，还要注意保险条款的特别约定，哪些是不在保障范围内的。

2、生效期

意外险的生效期一般是购买后次日生效，但有些保险产品则是投保成功后的第7日零时。一般来说，我们选择意外险的生效期应该越短越好，如果生效期较长则需注意在此期间的保障是否会断档。

3、健康告知

意外险的有效期一般是一年，健康告知也宽松，一般是被保险人身体健康、能正常工作或正常生活。如果是残疾人士，已影响到正常生活的是无法购买意外险的，像糖尿病、癌症病人这类不影响日常生活的话也是可以正常投保的。

4、自动续保

许多保费低的意外险，一年期满以后是不能自动续保的，超过投保的最高年龄，就不是你挑保险，是保险挑你了。

下面是我的新浪博文（新浪博客薛春宁），希望能对您有所帮助：
意外险分消费型意外险和返还型意外险两种。消费型意外险的性价比非常高，被保险人仅需很小的投入就可以得到上千倍的风险保障，保险期间都为一年；而返还型意外险除了迎合喜欢储蓄的人群外，更扩展了多类交通工具（航空、驾乘等）的风险保障责任，保险期间大多在20—30年不等，保费虽比消费型意外险高，但保险期间结束后，保险公司会退还所交保费。两种类型的意外险分适不同需求人群，没有好与不好之分。小薛今天以消费型意外险为例，先带大家了解下意外险具体能给我们带来什么保障：
首先，意外身故责任。意外保险含有寿险责任，但仅限于意外原因所造成的风险事故。当被保险人发生身故风险后，保险公司会按照合同约定保额给付至保单受益人，对于保单受益人的指定，小薛在《人身保险合同中的“三个人”——投保人、被保险人和受益人》中也做过简单分析。
其次，意外伤残责任。意外伤残是指因意外伤害致残或烫伤。按照伤残等级，烫伤面积，相应比例给付约定保额。
再次，意外医疗责任。意外医疗是指因意外受到伤害，在治疗中产生的合理且必须的治疗费用。意外医疗是费用补偿型保险（也称报销型保险），根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照合同约定限额进行报销，且给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额，已经报销过的部分（包含社保医疗）不得再重复理赔。
意外医疗是衡量一款意外险性价比的重要因素，每家保险公司意外险的意外医疗责任都略有不同，它直接关系着被保险人在发生意外风险后，能否得到理赔及赔付金额的多与少。意外医疗涉及的四个方面：
一、保障区域。保险公司对被保险人的意外医疗责任是有承保范围的，内资保险公司仅限于中国大陆地区内，如果超出此范围，那就对不起了，保险公司不承担赔偿责任；而外资保险公司在这方面就具有一定优势，保障区域可以扩展至全球范围。
二、免赔额。免赔额就好似社保医疗中1800元的起付线，起付线以下的医疗费用咱们自己承担，只不过意外险中的免赔额没有社保那么高，大多为100元，保险公司仅会对100元以上发生的医疗费用部分进行报销。是所有的意外险都设有免赔额吗？当然不是！0免赔额的意外险也不是没有，而且还不少。
三、报销比例。市场上意外险的报销比例大多为100%报销，但在实际理赔中，很多人拿到的理赔款与实际医疗支出并非一致，有的甚至与实际花费相差甚远，引起很多人对保险的质疑，小薛今天来解释下原因，很多保险公司尤其是内资保险公司，仅报销基本医疗保险范围（注射费、材料费、化验费等）规定内各项费用及《基本医疗保险药品目录》范围内的药品费用。在《基本医疗保险药品目录》中有三种分类：甲类（无自付）、乙类（部分自付）和丙类（全自付），乙类的自付部分和丙类的医疗费用全都不在社保报销范围内的，自然也就排除在商业意外险的报销范围之内。而很多外资保险公司的意外险，都扩展了可以报销自费药的保险责任，真正做到限额内100%报销，精明如您，相信哪种更好，就不必我多说了。
四、报销限额——是年限额or次限额？意外医疗的报销限额与意外身故责任是有比例关系的，通常不得超过意外身故保额的10%。小薛以意外身故10万保额为例，意外医疗额度最高不会超过1万元，且大多数保险公司会将此1万元作为被保险人的年度报销限额，一年内报销完责任即止；但并非所有公司都会如此，有些公司仅会将1万元作为被保险人的每次报销限额，一年内不限制报销次数。
最后，住院津贴责任。住院津贴是指因意外伤害导致住院治疗，按照住院天数予以补贴，补贴金额按照投保时约定给付。值得一提的是，住院津贴不同于意外医疗，属于给付型保险。
所谓给付型保险，就是在保险理赔中，不以实际损失额为理赔条件，只要达到合同约定，不论被保险人拥有几份合同，每份合同的承保公司都会按合同约定金额，同时向被保险人承担给付责任。
大家在看完小薛对意外险的简单讲解后，不妨给自己的意外险做个保单体检，亡羊补牢、查缺补漏绝对是件好事；而对于还未买的小伙伴儿而言，更是可以积累专业经验，从内行角度深度看保险，毕竟太多人被“热闹”所迷惑，不仅跳入了“水”，更掉进了“坑”。