银行大额存单与国债的各自的优缺点

随着投资理财的普及程度逐渐增高，越来越多的人不再满足于银行储蓄，而是将自己的钱拿出来进行理财投资。虽然理财产品的风险稍微高一些，但是市面上不乏有很多保本的理财产品吸引着储户，而银行的储蓄率也因此逐年下降。不过，随着资管新规开始实行之后，市面上保本的理财产品就开始逐渐减少，投资的风险逐渐扩大，人们有开始发愁了，自己的钱到底该放在哪里呢？

按理说，如果不理睬，那么就是存在银行最保险。但是已经理财了的人看过了理财的高收益之后，对于银行的这种低利率存款自然是看不上眼的。不过，好在现在很多银行都有大额存单，利率相对比较高，而且安全性也比较好，也吸引了很多人。当然，除了银行的大额存单之外，近两年对于国债关注的人也开始多了起来。

以前说到国债的时候，很多人会觉得这个是骗子，是个骗局。其实就和理财产品的开端一样，几乎没人相信。但现如今科技发达，消息也变的灵通了，人们对国债也有了更深入的了解。而国债的利率其实和银行存款比起来，也是相对高一些的，所以很多投资者也开始购买国债。那么国债和大额存单比起来，究竟哪一个更好一些呢？

其实想要知道哪一个更好，那么就要知道大家最关心的是什么！大家把钱存进银行、去购买理财产品或者是国债，最终的目的其实就是为了能够多拿一些利息，多赚一点钱。所以，收益就是最关键的。银行的大额存单收益其实是根据金额来决定的，你所存入的金额越高，那么相对应的收益也就越多。

除此之外，还有你存款的期限以及存款的银行等等，也都有影响。也就是说，如果你想要在银行存大额存单并且获得更多的收益，那么你就需要找到一家利率较高的银行，并且存款的金额要大，尽量存的时间再长一些，这样一来利息自然就高了。从目前来看，国内几家较为有名气的大银行，在大额存单的利率上面几乎是一致的，即便是有差别，也并不大。

据小编的调查统计，截止到8月份，3年期大额村大的最高利率是4.263%，和基准利率相比上浮了55%，而目前人们最常选择的也就是3年期的大额存单。至于5年期的大额存单，目前只有一家银行正在发行，而且必须要50万起购。所以，相对来说选择的人会少一些，不过利率却比较高，达到了5.1%，可以说是目前大额存单中利率最高的一种了。

再来说国债，国债的收益主要受到两方面因素的影响。第一个是国债的种类，第二个就是国债的期限。目前国内的国债主要分为两种，一种叫做记账式国债，一种叫做储蓄国债。一般情况下，记账式国债的收益都要比储蓄国债要低。如果要做比较的话，那么就要分两种方式来比较了。

首先是记账式国债，和大额存单相比，记账式国债的收益相对来说是要高一些的，不过也是要看年限的。如果是2年以下的期限，那么基本就是国债的收益更大一些，而那些超过2年以上的，就是银行的大额存单收益相对要高一些了。其实储蓄国债也是一样的，虽然储蓄国债的收益比记账式国债更改一些，但是和大额存单相比，还是略逊一筹的。

目前我国3年期和5年期的储蓄国债的收益率都不足5%，尤其是3年期的国债，收益率仅为4%，和大额存单相比相差甚远。但是，和记账式国债一样，如果期限在2年一下，那么还是国债的收益更具优势。不过，从安全性上来说，其实还是国债更为安全的。国债，顾名思义是国家发行的债券，是以国家信誉作为担保的，所以安全系数很高。

大额存单是银行的产品之一，所以只能以银行信誉作为担保，从级别上来说，国债完胜。而且，国债基本就是可以保证，你可以保本。而大额存单虽然要和可以保本，但是一旦银行倒闭，储户依旧会有损失。虽然现在有银行保险条例，最高可以理赔50万。但是，那些超过50万的部分就没有办法理赔的。

另外国债还有一个优势，是大额存单没办法比的，那就是购买门槛。大额存单之所以叫做大额存单，那是存款金额一定要大，最低都是20万起步。一般的老百姓，哪里有那么多的钱？而国债则不一样了，国债的门槛很低，几乎是人人能买，所以相比之下，还是国债的优势更明显一些。其实不管是国债还是大额存单，只要是适合自己的，那就是最好的。

大额存单：是指由商业银行面向个人投资者发行的记账式大额存款凭证，属于个人存款，享受存款保险保障即50万内100%赔付。起购门槛(额度)较高，一般需要20万、30万起购，利率相比普通存款利率会大幅上浮，利率大约在3.5%-4%左右，中小银行的大额存单产品利息会高一些。一般情况下可提前部分或全部提前支取，提前支取时可按“定期档”计息（即提前支取时已经“存”的时间），但部分提前支取时需确保剩余额度还能达到大额存单的“起购”金额。

国债，又被称为国家国债，一般被称为“无风险收益率”，目前三年期国债收益率为2.8%左右，五年期国债收益率为3%左右。国债安全性高，但是流动性与收益率偏弱。

一般情况下，中小银行的大额存单和存款产品利息会高一些，所以也可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般存款的优点。

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10万元存款，购买国债和大额存单，哪个更合适一些？