不同年龄段的人该如何购买保险？

一、儿童阶段（0-18岁）
在大白接触的家庭案例中，很多家长是从幼弱的孩子身上才感受到规避风险的重要性，并购买了人生第一份保险。家长的这份心情，大白能够理解。但正是情感因素的掺杂，一些家长也走入了误区。最典型的，就是大白反复强调过的，保险一定不能先保小，应该优先保大。
道理很简单，家长其实也都能想明白：未成年的孩子不能为家庭创造经济价值，反而他们的健康成长，需耗费家长大量的时间和金钱。只有家庭的经济支柱保好了，才能保障好家里的老老小小。
1、购买策略
在小孩预算不能超过大人的情况下，给孩子买保险，主要是上齐“三道杠”：医保，重疾险、意外险。若经济允许，可再适当补充医疗险。
医保：可提供门诊、住院、特定大病报销等保障，孩子平时得的一些小病（如发烧、肺炎），或磕碰、擦伤，医保基本能够覆盖掉，且保费不高，可带病投保，保证续保，属于性价比最高的基础性保障。对孩子和家庭而言，应该是优先项。意外险：小孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如烫烧伤、摔伤、残疾等进行保障的保险，所以是刚需。目前市面上儿童意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，一二百块，不过保额普遍偏低，家长可多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；已满10周岁未满18周岁，为50万。消费型重疾险：由于保险更新换代快，通货膨胀货币贬值，加上少儿高发重疾和成人高发重疾并不一样，大白认为，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。待其成人，可自主补充终身型重疾险。要注意产品是否覆盖孩子特有的重疾，如川崎病、重症手足口。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。医疗险：医疗险和医保、重疾险能相互补充，但预算有限，对孩子而言，医保才是刚需。若经济允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。0-4岁的孩子购买会稍贵，5岁后较便宜。
2、注意事项
很多家长咨询“是否要给孩子买教育金？”，大白觉得，预算有限时，还是要以保障作为第一优先选择。
教育金看似兼顾保障和理财，收益其实不乐观，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%间，并不比货币基金更好，还不灵活。并不建议购买。
二、步入社会（20-30岁）
这个阶段的人，大多具有如下特征：
（1）收入还较低或不稳定
（2）大多数单身，但也要开始为成家买房做准备
（3）身体普遍较好，处于人生中患病几率最低的阶段
（4）父母大多已年过50，身体机能逐渐下降
1、购买策略
20-30岁属于人生很重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障，同时保费负担不会太重。
意外险：意外险是每个年龄阶段，大白都建议购买的险种，而且20多岁，旅游或出差也多。需要注意职业种类是否符合投保要求。消费型重疾险：这个阶段，既面临自我投资，也要准备买房，经济压力还是不小，可考虑长期缴费的消费型重疾险，比如保至60周岁、70周岁，保额适中，保费也就小几千。如果预算充足，非常建议购买长期重疾险。一些性价比很高的产品，保额50万，交30年，附加轻症，也就5000元左右。感兴趣的，可向大白咨询。若经济实在紧张，一年期重疾险，30万保额，保费才几百。但不保证续保，大白不是特别推荐。医保/新农合、政府与保险公司合作推出的重疾补充保险或是更好的选择，具体可向当地社保局了解。定期寿险：父母逐年老去，若是独身子女，不能不考虑赡养责任，可以购买定期寿险。此时买，年轻，杠杆率高，10万保额，交10年，保20年，保费几百就能搞定。
2、注意事项
现在市场上，各种理财保险十分热门。大白之所以建议不要买：一是觉得产品对于普通消费者来说，过于复杂；二来，理财型保险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对经济基础尚不稳固的年轻人来说，并非首选（自我投资、买房更迫切点），更适合经济较为稳定的成熟家庭配置。
当然，如果要历练下自己，目前收益好的投资渠道也不少。这个话题，有机会，大白会单独拎出来，和大家详细聊一聊。
三、成家立业（30-40岁）
三十而立，这个阶段的人，大多已组建家庭，事业小有成就，有一定积蓄。但背负的责任也重：家有老小，还要还房贷、车贷。由于工作压力和缺乏锻炼，健康状况也开始走下坡路。
1、购买策略
保障的重点，应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
意外险：每个阶段必需。注意保额不能太低。重疾险：优先考虑终身型重疾险，此时买，健康状况尚好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。若预算有限，不妨考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。定期寿险：考虑庞大的家庭责任，强烈建议购买。定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到不错的补充作用，而且不贵，能将看病的压力降到最小。在经济允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
2、注意事项
30-40岁，各种责任压身，仍应以保障为主，同样不建议在理财类保险上投入太多。
四、事业高峰（40-50岁）
这个阶段有如下特点：
1、处于事业高峰期，收入高且稳定
2、家庭责任小，但自己年岁见长，开始考虑未来的养老问题
3、身体大不如前，小病小痛日渐频繁
1、购买策略
此时已经有足够能力负担高端型保险，不妨将保额做高，入手终身型重疾险，从而降低退休后的养老支出负担。
高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万，保费也就几百。若想做到更高保额，如年收入的5-10倍，可在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的（仅保意外全残，不推荐）。由于市面上短期产品多，记得及时续保。重疾险：强烈建议购买终身型重疾险。若50岁后再买，保费不仅容易倒挂（保费比保额还高），保额也普遍偏低。可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑可能有儿女在上学，或还有房贷、车贷，不妨追加保额。医疗险：这个阶段，小病大痛或许已难以避免，因此，医疗险也属于刚需。目前很多百万医疗险，性价比都不错，建议入手一款。对看病环境、服务体验有更高要求的人群，可考虑高端医疗险。和意外险一样，要注意续保。养老保险：中国人均寿命78岁，即使60岁退休，还有18年。趁着收入稳定，此时尽早规划养老问题，晚年的压力才会更小。如果有不错的收入和积蓄，建议在国家退休金外，补充商业养老保险，保障退休后的生活质量、看病就医不受影响。保额应定的稍高，可选择最长缴费期，降低保费压力。若还有结余，不妨寻找可靠的投资渠道，赚取收益，减少通胀影响。
2、注意事项
45岁开始，癌症的发病率明显上升，而一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出。从近两年的医疗费用看，尤其是重大疾病中发生率最高的几种，治疗费和康复费用至少在30万。
因此，再强调一遍，不要忽视重疾险。不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。
五、进入晚年（50岁以后）
超过50岁，已经顺利卸下家庭责任重担，健康和养老问题成为关注重点。
1、购买攻略
意外险：老年人由于身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，配置意外险尤为必要。而且其对年龄的要求不高，70、80岁也可以正常买。但保额普遍不会太高。建议多关注意外医疗保障，若保费一致，免赔额越低越好。重疾险：超过50岁，重疾险性价比大为降低。但可以买到不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。而很多防癌险，10万保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保还较为宽松，有高血压、糖尿病的也可投保。推荐购买。医疗险：这个阶段，买医疗险也不算很贵，百万医疗险2000元不到，还可对防癌险起到较好的补充作用。
2、注意事项
很多疾病在早期都能得到控制并治愈，子女注意多提醒父母定期去体检，这也是应尽的孝心。
大白说：没有一劳永逸的保险方案
经常有用户来问，买了这份保险，是不是其它保险就不用买了？其实，保险的保障不是一次就能建立完善的。由于我们的资产负债、家庭结构、健康状况都在发生变化，加上保险产品也在时刻升级换代，很容易就会导致我们某一时间段买的保险，之后会逐渐偏离甚至失去当初的保障效果。
所以，大白才会建议，应该根据人生的不同阶段来建立相应的保障，千万不能以为自己拥有了一份保单之后，就可以一劳永逸、高枕无忧了。
这里还需提醒大家，大白今天所说的，只适用于大部分人的情况。具体该如何规划，还是要结合自身特定的情况和需求。适合自己的，才是最重要的。

不同年龄段的人怎么买保险

上面给大家介绍了人身险的定义和具体有哪些种类，为了让大家知道怎么给自己搭配人身险，下面奶爸将为大家讲一讲不同年龄段的人怎么搭配人身险。

1.小孩

小孩子由于自身抵抗力还比较弱，且安全意识还不够高，所以生病和遭受意外伤害的几率比较大，因此小孩一般需要配置医疗险、重疾险和意外险。

前面也说了，小孩子抵抗力低，生病的几率很大，且现在环境污染严重，重疾越来越低龄化，如少儿高发重疾白血病，而医疗险和重疾险可以给小孩以疾病防护，帮助其抵御疾病风险，值得配置。

同时由于小孩子基本没什么危险意识，很容易遭受意外伤害，如摔伤、溺水和烫伤等，而意外险可以在这方面给小孩子以比较不错的防护，值得配置。

需要注意的是，因为小孩子基本不承担家庭责任，所以没必要给小孩子买寿险。

2.青壮年/中年人

青壮年/中年人一般需要配置意外险、医疗险、重疾险和寿险。

意外险、医疗险和重疾险可以为青壮年/中年人提供意外和疾病保障，所以是必须要有的。

由于青壮年/中年人开始或已经承担主要家庭责任，他们一旦身故/全残，对于整个家庭的打击比较大，所以青壮年/中年人很有必要为自己购买一份寿险，来保障即便是自己倒下后，家庭也不至于陷入太大的经济危机。

3.老人

老人一般适合买医疗险、防癌险和意外险。

由于老人身体机能下降，抵抗力弱的原因，生病的几率比较大，所以需要医疗险为他们提供相应的疾病保障。

防癌险的作用是保障癌症，由于老人是癌症的高发群体，所以给老人买一份防癌险也有必要。

意外险上面也讲了，能提供意外伤害防护，是所有年龄段都需要配置的险种。

需要注意的是，老年人由于年龄大和或多或少身体都有点毛病的原因，可能很难买到重疾险，如果实在买不了重疾险，也没关系，将其他能买的险种配置齐全就可以了。

还有一般不建议老人买寿险，因为老人基本上不承担家庭主要责任，且老人买寿险保费很贵，性价比不高，不过如果经济比较宽裕，有财产传承的需要，那还是可以买的。

一、未成年时期由于在未成年时期，自己本身不具备购买保险的能力，这个时候就需要我们的父母具有长远目光。父母应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，也不知什么是危险，因此给孩子投保意外保险是很有必要的；基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素；另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。
二、青年时期青年正是人生中事业起步和打拼的时期，这个阶段的人生刚刚脱离父母，创造自己的家庭。此时的人生在经济能力各方面比较薄弱。所以此时选购一些经济实惠的保险就显得尤为重要，这样不仅可以减轻自己的负担，也能给自己带来一份保障。所以此时可考虑优先选择意外险。
三、中年时期中年时期人群大多数已经处于事业有成，收入稳步增加，可支配收入也就更多。此时可考虑带有理财回报的保险，这样既可以保险又可以带来回报。当然人到中年，往往是一个家庭的顶梁柱，在家庭中的地位也尤为重要。再加上人到中年健康风险增加，推荐选择高额重大疾病险+住院医疗险+高额住院津贴保的健康医疗保险组合。
四、老年时期老年人是疾病和意外事故的高发人群，如果有医疗保障还好。如若没有那健康险是必不可少的。同时这里也反过来告诉我们在中年时候就应该及时为自己购买养老医疗保险为自己将来的老年生活做准备。

每个年龄段都有着自身特殊的需求，所以每个年龄段都有不用的保障方案。

今天我和大家说说，不同年龄阶段的人，如何买保险。《不同年龄阶段，如何正确购买保险？》

一、儿童阶段（0—20岁）

1、意外险

小孩子生性活泼好动，难免发生磕磕碰碰、烫伤等意外。因此，奶爸认为意外险是刚需。

2、医疗险

医疗险作为医保的补充，十分有必要。不过，0-4岁的保费会略贵，5岁后较便宜。投保时要关注保额和免赔额。

3、重疾险

相比医疗险，重疾险更多的是收入补偿作用。

二、步入社会（20—30岁）

1、意外险

意外在每个年龄段都易发生，意外险保费一般都不贵。

2、重疾险

这时候处于青壮年阶段，身体状况好，一般情况下不容易患病，不过一旦患病，对未来的生活的影响还是很大的。

3、定期寿险

刚步入社会工作的成年人，经济压力较大，尽管可能还没成家立业，但未来还要承担赡养父母的责任。要是考虑到这部分责任，

4、医疗险

年轻时候医疗险一般保费十分实惠，两三百块就能保障几百万。作为医保的有效补充，配置一定的医疗险也是不错的。

三、成家立业（30-50岁）

1、意外险

保费实惠，刚需，不用考虑，必备。

2、重疾险

推荐购买终身性重疾险，且越早买越好，因为越年轻保费越便宜。

3、定期寿险

强烈建议购买，在这个责任最大、压力最大的年龄段，十分有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。

4、医疗险

目前市场上已经有不少款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。

四、步入晚年（50岁后）

1、意外险

意外与身体状况及年龄都无关，因此每个阶段都必备。

2、防癌险

50岁以后可能就购买不了重疾险了，即便买得到也是很昂贵，还可能出现保费倒挂现象。

3、医疗险

年纪越大患病治疗几率越大，因此医疗险也越贵。这个年龄段的医疗险已经不便宜了，往往都要一两千以上。

五、奶爸总结

保险体系的搭建并不是一次性就能搭建完成的，

也并不是一份保单就可以一劳永逸、高枕无忧的，

而是需要我们结合自身特点，针对每个阶段的需求进行调整逐步配置的。

先回答题主的问题，不同年龄段的人投保，想要买到合适的保险产品，建议是明确需求，按需投保。比如说成年人投保，除了需要给自己提供保障，还需要承担家庭经济责任；建议成年人可以考虑重疾险、百万医疗险和寿险，以及意外险。

而如果是给小孩投保的话，由于小孩还需要大人照顾，所以建议可以考虑重疾险、百万医疗险和意外险；还有就是倘若给老人买保险，尤其是健康险，一定要注重健康告知，因此建议可以考虑健康告知宽松的重疾险和百万医疗险，以及意外险；此外如果前两者无法投保成功，可用防癌险代替。

对此，接下来学姐就跟大家讲讲关于成年人买保险的内容。

在开始讲之前，学姐给大家准备了一份小礼物，感兴趣的小伙伴可戳这篇：

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1. 重疾险和百万医疗险

首先，重疾险和百万医疗险，这两个险种都是起到减少重大疾病带来巨大风险的影响。

不同的是，在符合给付条件的情况下，重疾险是直接一次性给付一笔保险金；而百万医疗险则是对被保人住院治疗产生合理的系列医疗费用按一定比例进行报销。

两者的关系是属于互补的，医疗险可以为被保人解决医疗费用的后顾之忧，重疾险则可以为被保人提供康复后的疗养费用和弥补生病期间的收入损失。

更多关于重疾险和医疗险的内容，想要深入了解的小伙伴不妨点进这篇看看：

看完医疗险的这些内容，你就知道为什么还要买重疾险了

2. 寿险和意外险

由于成年人还需要承担家庭经济责任，所以除了重疾险和百万医疗险等健康保险外，还建议考虑投保寿险。

寿险主要是以被保人的寿命为保障标的，当被保人因遭受意外伤害或疾病导致身故，那么保险公司就会给付一笔保险金；而且在投保时，将保单受益人设置为子女或父母的话，这样如果自己不幸离世，至少还能给家人留下一份经济保障。此外，因意外受伤住院治疗产生的医疗费用，意外险也是可以报销一定比例的。

所以说，寿险和意外险还是比较建议考虑投保的。

看到这里，如果想了解更多关于寿险的内容，可看这篇：

定期寿险和终身寿险有什么不同？学姐一文告诉你！

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